---

כל לווה המקבל משכנתא מהבנק מחויב לבצע גם ביטוח משכנתא. ביטוח המשכנתא מורכב מביטוח עבור המבנה וביטוח חיים. הפעלת ביטוח זה מגנה על הבנק מהסיכון שהלקוח לא יחזיר את מלוא ההלוואה או את חלקה מסיבות שונות.

מהו ביטוח משכנתא

סכום כיסוי המבנה נקבע על פי ערך עלות בניית מבנה זהה חדש, ככל שערכו הכספי של הנכס גבוה כך עולה בהתאמה גם עלות רכישת הפוליסה על המבנה. כשרוכשים דירה יד שניה, המבנה הוא ישן יחסית ולכן יש להקפיד ולהפעיל פוליסה שתכסה גם את הבלאי של המבנה ונזקים אפשריים הקורים לאחר כמה שנים כמו בעיות בצנרת .

סכום הכיסוי האישי בפוליסת ביטוח החיים נקבע ביחס ישר לגובה הכספי של המשכנתא שנלקחה .
הבנק נערך לכל תרחיש, לדוגמה במקרה שהלווה ילך לעולמו ולכן כספי המשכנתא לא יוחזרו על ידו, במקרה שייקלע לקשיים פיננסיים ולא יוכל לעמוד בהחזרים החודשיים, או אם ייקלע לבעיה בריאותית עקב תאונה או מחלה, שתגרור מצב של אובדן כושר עבודה, נכות ועוד. כל לקוח חותם על הצהרת בריאות כך שמצבו הבריאותי בעת החתימה על המשכנתא ידוע לחברה המבטחת. סעיף הצהרת הבריאות הוא חשוב מאד כדי להגן על הלווה ועל משפחתו במקרה צורך.
ככל שגילו של הלווה מבוגר יותר, כך הבנק חושש יותר לתת משכנתא ולבטח ביטוח חיים לאור העובדה שבגיל מבוגר הסיכוי למחלות גבוה יותר.
הפעלת הביטוח מגנה גם על הלווה ועל משפחתו כיון שבמקרים קשים שבהם הוכח שהלווה לא יכול לעמוד בהחזרים, חברת הביטוח תממן את החזר המשכנתא והנטל הכספי לא יהיה של הלווה או משפחתו .
הן הבנקים השונים והן חברות הביטוח מפעילות ביטוחים אלו יחד או לחוד וכל לקוח בוחר על פי הכדאיות היכן לרכוש את הפוליסות, אפשר לרכוש אותן גם בנפרד בהתאם לתנאים שנראים הנוחים ביותר עבור הלקוח. לכל פוליסה קיים סעיף השתתפות עצמית ובמקרה של הפעלת שתי הפוליסות תיוצר כאן עלות כפולה, של דמי ההשתתפות העצמית.
לאור מורכבותם של הפוליסות חשוב מאד לבצע השוואה של כל הצעה על כל סעיפיה, הכיסויים וההרחבות שלה ולהשוות בין העלויות השונות שדורש כל גורם פיננסי.

נקודות אקוטיות לבדיקה בפוליסה:

• אם הפוליסה מכסה מצב שבו הלווה אינו עובד פרק זמן ממושך ולכן אין לו הכנסות וקשה לו לשלם את ההחזרים החודשיים בגין המשכנתא.
• לוודא שהפוליסה מכסה כיסוי מלא במקרים של מחלה קשה שגוררים אובדן כושר עבודה והשתכרות .
• לבדוק את העלויות של כל אחד מהסעיפים הללו .
• מהי העלות של פוליסת הביטוח כעת ומה תהיה עלותה בהמשך, אם יהיו שינויים או העלאות מחירים במהלך שנות תשלום המשכנתא.
• מהי ההנחה המוצעת בשנים הראשונות שלאחר לקיחת ההלוואה. קיימת אפשרות בתום תקופת ההנחה להפעיל ביטוח דרך חברה אחרת ולהפסיק את הפוליסה הקיימת, זו דרך להמשיך ולשלם מחיר מופחת אך לחברה אחרת . מהלך זה אפשרי רק אם לא חל שינוי במצב הבריאותי של הלווה.
• במהלך השנים אם נוצרו שינויים מהותיים, רצוי לעדכן את חברת הביטוח, כיוון שהן יפחיתו סכומים משמעותיים בעלויות החודשיות. לדוגמה אם החזרתם באופן חד פעמי חלק מההלוואה, המחויבות שלכם כלפי הבנק קטנה יותר ולכן אפשר להפחית בערך הביטוחים או לחילופין אם הפסקתם לעשן וכך הסיכון הבריאותי שלכם פחת וכך גם ערך התשלום עבור ביטוח החיים.
• בצעו בדיקה אם ביטוח החיים יוצר הטבה במס הכנסה בעת הגשת הדוח האישי השנתי.
• כיסוי מלא של המבנה למקרי אסונות טבע כמו רעידות אדמה, מקרים של שריפה ונזקים הנגרמים בשל בלאי של המבנה.

נושא ביטוח משכנתא הוא נושא מורכב מאוד ויש לשים לב לכל האותיות הקטנות. לכן מומלץ מאד לקבל ייעוץ מיועץ משכנתא שיבדוק לעומק את כל הנתונים וינתב את דרכם של הלווים לפוליסה המתאימה והזולה ביותר.