---

לקיחת משכנתא היא תהליך ארוך ולא פשוט שלוקחים בו חלק לא רק מי שעומד לרכוש דירה אלא גם אנשי מקצוע שונים בעלי תפקידים מגוונים. מדובר בנושא סבוך ומורכב שלא מומלץ להיכנס אליו לבד בלי שיש את הידע המעמיק הדרוש ומעבר לכך – הידע העדכני ביותר. מי שלוקח את ההלוואה לצורך רכישת דירה לא יחזיק בדרך כלל בכלל הידע הדרוש ויקיף את עצמו בסוללה של אנשי מקצוע שיבררו למענו את כל הדרוש, ישמרו על האינטרסים שלו וכמובן יוודאו שהצעות שונות שהוא מקבל הן אכן הטובות והכדאיות ביותר. הם גם אלה שיסבירו לו את החובות שלו בתהליך, בעת החתימה על הסכמים ולאורך השנים שבהן הוא ישלם את החזר המשכנתא. אז מה החובות והזכויות של כל הצדדים בעסקה?

חובות הלווה

מי שרוצה לקנות דירה צריך שיהיה לו ההון העצמי ההתחלתי לפני שיפנה אל הבנק לבקשת משכנתא. מומלץ מאד כיום להיעזר באיש מקצוע מעולם המשכנתאות על מנת שיסביר את המצב בשוק, את הקשר בין מסלולי סילוק המשכנתא לבין עולם הכלכלה ויבהיר ללקוח את ההבדל בין מספרים או נתונים שונים. האחריות להבין על מה הלווה חותם חלה עליו בלבד ולאחר החתימה וההסכמה לא יוכלו להיות לו טענות. מכאן שעוד לפני תחילת התהליך – מוטלת עליו החובה להבין את המושגים ולקבל את הייעוץ המקצועי הדרוש לו. דרך איש מקצוע מהעולם של ייעוץ כלכלי למשפחות, למשל, אפשר יהיה למצוא את התמהיל הנכון של גובה ההחזר החודשי על פי ההכנסות וההוצאות של בני המשפחה.

בהמשך הדרך כמובן שחלה חובה על הלווה לעמוד בהתחייבויות שלו – תשלום חודשי מסודר של החזר המשכנתא, ללא יוצא מן הכלל. על מנת לוודא שלא יקרה מצב שבו הוא לא יוכל להמשיך בתשלומים, עליו לבטח את המשכנתא ואת עצמו בפוליסת ביטוח חיים. מדובר בחובה שלו כלפי הבנק, שכן במידה ותהיה בעיה להחזיר את הכסף שהוא חייב – יהיה מי שיפצה את הבנק בגין זה. במידה ויחליט הלקוח לפנות לתהליך של מחזור משכנתא או בחינה מחודשת של מסלול הסילוקין – עליו תהיה מוטלת החובה להבין לעומק את התהליך, את המשמעויות של השינוי ולאחר מכן שוב להמשיך ולעמוד בתשלומים המחודשים.

זכויותיו של לוקח המשכנתא

לאחר שעבר בהצלחה את התהליך כולו מול הבנק או חברת המימון – יקבל הלווה לידיו את סכום הכסף המדובר על מנת להעביר לטובת רכישת הדירה. מכיוון שעמד בהתחייבויותיו ומילא את כל הדרישות שלו בהסכם – תעמוד לזכותו האפשרות לגור בדירה שרכש או להשכיר אותה הלאה על פי בחירתו. לאורך כל תקופת התשלומים נחשבת הדירה כנכס בבעלותו בלבד, הרשומה על שמו בטאבו והוא מוכרת כבעליה ברשות מקרקעי ישראל. אף גוף, גורם או אדם לא יוכל לטעון לבעלות על הדירה או להשיג גבול ולהגיע אליה ללא רשות.

גם הגופים המסחריים ששותפים לתהליך של לקיחת המשכנתא מחויבים לעמוד בהתחייבויות שלהם כלפי הלקוח – עמידה בחוזה, אין אפשרות לשנות באופן שרירותי את גובה התשלום או ההחזרים, או לראות בנכס כשייך לבנק (לא בזמן שההחזר משולם בצורה תקינה על ידי הלקוח, בכל אופן). לאחר החתימה על כל המסמכים וההסכמים ולאחר שהלקוח מתגורר בדירה ומשלם את ההחזר החודשי בצורה תקינה – אין סיבה לשנות שום פרט או סעיף וכל שנותר הוא לאפשר לו להמשיך בתשלומים עד לפירעון מוחלט של ההלוואה בבוא העת. ראוי לציין כי כדאי שתכירו את כל הזכויות האלו, בעיקר אם אתם קונים דירה ראשונה, ובמקרה הזה מומלץ לבצע ייעוץ בנושא משכנתא לדירה ראשונה, בעזרת מומחה כמו צחי גרוסמן.