משכנתא חוץ בנקאית – מדריך מהיר
למרות שבנקים הם הגורם המרכזי בכל הנוגע להלוואות משכנתא, מדי פעם נדרש שימוש באפיק המיוחד של משכנתא חוץ בנקאית. ואכן, יש בנושא זה שוק נותני שירותים מפותח בפני עצמו. משמע – זהו דבר מבוקש ושימושי עבור רבים. מדוע? מתי היא נדרשת ולמה? ומה חשוב שתדעו על כך, אשר עשוי לחסוך לכם כסף וטרחה?
תוכן עניינים
משכנתא חוץ בנקאית – מתי היא נדרשת ולמה?
בפשטות, כאשר הבנק מסרב לתת לכם הלוואת משכנתא, זה הזמן לחפש אלטרנטיבות אחרות, "חוץ בנקאיות". סירוב כזה עשוי להיווצר בנסיבות רבות וממגוון סיבות – חשבון בנק מוגבל, חזרות צ'קים, חוסר יציבות תעסוקתית ועוד. מצבים אלה אינם נדירים ולכן יש לכך כבר לא מעט פתרונות, אשר מכונים בשמות שונים כגון משכנתא למסורבים או "משכנתא למוגבלים".
כמה שיקולים חשובים בלקיחת משכנתא חוץ בנקאית
- מי נותן משכנתא חוץ בנקאית? – יש לא מעט גופים שמציעים הלוואות כאלה, כולל חברות אשראי, חברות ביטוח, קרנות פנסיה והשתלמות. ניתן כמובן לקחת הלוואות גם מאנשים פרטיים, כגון קרובי משפחה.
- מה התנאים? – כעקרון, אם בנקים לא מוכנים להלוות לכם בגלל שהם מעריכים שהסיכון בכך גדול מדי, גם גופים חוץ בנקאיים ייקחו זאת בחשבון. אם תקבלו מהם הלוואה, הדבר יתבטא בכך שהיא תעלה לכם יותר. עם זאת, התחרות בשוק הזה רבה. לכן הלוואה מגוף אחד, עשויה לספק תנאים טובים יותר מאלה שמציע גוף אחר, בנקודות כגון אחוז מימון, ריביות ופריסת תשלומים.
- חשיבות האמינות – ידוע שהבנקים מפוקחים בצורות רבות, כך שאנשים מרגישים מידה רבה של ביטחון בפנייה אליהם ללקיחת משכנתא. לגבי גופים אחרים, חשוב לבדוק במי מדובר. אך כדאי לזכור שבאופן כללי, יש לא מעט גופים לגיטימיים ורציניים שעוסקים בכך, שחלקם חברות גדולות מאוד. בכל מקרה, ישנם חוקים מחייבים לגבי פעילות מסחרית של מתן הלוואות.
- זהירות מהסיכון – ההלוואה עשויה להילקח בחשבון במצבים רבים, דוגמת מצב של תכנון משכנתא לדירה שנייה. כל זה נוח מאוד בשלב לקיחת ההלוואה, אך החזרת הלוואה בתנאים גרועים היא סיפור אחר לגמרי, עם סיכון גדול מאוד בצידו. במיוחד אם מחפשים משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי. לכן ייעוץ איכותי חשוב ביותר ומייד נרחיב על כך.
- "הלוואה לכל מטרה" – בדרך כלל, הלוואות למטרות כאלה שנלקחות שלא מהבנקים, לא מוגדרות כהלוואות עבור מימון רכישת דירה בלבד. אלה הן בפועל, הלוואות לכל מטרה שתרצו. אם כחלק מההלוואה משועבד נכס (כמו דירה שכבר בבעלותכם), ניתן לראות זאת כהלוואת משכנתא. אך הנקודה העיקרית כאן היא לא במילה "משכנתא", אלא בכך שפונים לגורמים "חוץ בנקאיים".
ייעוץ איכותי – להשקיע בכדי לחסוך
בהקשר זה, משתלם להשקיע בשירותיו של יועץ משכנתא מנוסה ואיכותי. זו תהיה השקעה כספית לא גבוהה, ביחס לסכומים שנדרשים למשכנתא ובכלל. כמו כן, השקעה זו עשויה לחסוך לכם כסף רב. ייתכן שבעקבות הייעוץ תגלו שכלל לא נדרשת לקיחת משכנתא חוץ בנקאית, אלא שישנה דרך להשיג את המשכנתא באופן הרגיל, מהבנק. אך תועלות כאלה מושפעות בין השאר מניסיונו של היועץ. אצל צחי גרוסמן למשל, תמצאו רקע של מעל לעשור בייעוץ פיננסי מתקדם, כולל היכרות עומק עם כל המערכות הפיננסיות בארץ, כמו גם ניסיון מגוון בניהול סיכונים.
משכנתא חוץ בנקאית ביחד עם משכנתא אחרת
משכנתא חוץ בנקאית נלקחת לעתים יחד עם הלוואה ממקור אחר (כולל בנק) ולעתים כאשר אתם עדיין משלמים הלוואה ישנה. כל זאת יוצר כמובן תמונת מצב מורכבת למדי. שוב – חשיבות הייעוץ גדולה ביותר במצבים כאלה. הפרטים הקטנים שאינכם מודעים להם, לא בדיוק מבינים או לא לוקחים בחשבון, אלה ההיבטים שיועץ מנוסה עוסק בהם כל הזמן. כדאי להקשיב לו.