משכנתא לזוגות צעירים: הדרך שלכם להגשים את חלום הדירה
אתם זוג צעיר שמנסה להתחיל את החיים ביחד ורוצה לדאוג לו לעתיד טוב יותר? אם כך, סביר להניח שחלק מה שמטריד אתכם הוא נושא משכנתא לזוגות צעירים, כי כולם היו רוצים לקנות דירה ולהפסיק לשלם שכר דירה יקר? עם זאת, אתם בוודאי מודעים היטב לכך שלא קל להגיע לדירה בישראל, ובטח שלא בשנים האחרונות כיוון שהנכסים כאן מאוד יקרים. אם פעם חלמתם על קניית דירה חמישה חדרים אתם בוודאי מחפשים היום דירה הרבה יותר קטנה, כי קשה לזוג צעיר להצליח לממן הוצאה שכזו.
הדבר הראשון שכדאי לכם לדעת זה שאתם אינכם לבד, כי רוב הזוגות הצעירים מרגישים את הקושי הזה, ומעבר לכך, כדאי שתדעו גם שזוהי אינה אשמתכם. כלומר, אין זה אומר שאינכם עבדתם מספיק קשה או שפעלתם בצורה שגויה מבחינה כלכלית, הסיבה היא שקשה כיום לקנות דירות כל כך יקרות, ולכן אנשים רבים משתתפים בתחושה הזאת. יחד עם זאת, רגע לפני שאתם מתייאשים ומוותרים על חלום קניית הדירה, כדאי שתדעו שיש כזה דבר שנקרא משכנתא לזוגות צעירים, וזוהי אינה לגמרי אגדה.
תוכן עניינים
משכנתא לזוגות צעירים – מה צריך לדעת?
רוב האנשים שקונים דירות הם אנשים יחסית צעירים, ואחוז הצעירים שמגשימים את החלום שלהם רק עולה בשנים האחרונות. הסיבה לכך היא שבמדינה שלנו צריך שנים רבות בשביל לסיים לשלם על הדירה. כלומר, זוג צעיר שקונה דירה בגיל שלושים בדרך כלל לא יסיים לשלם עליה לפני גיל חמישים. בכל זאת, מעטים מאוד הם הזוגות הצעירים שיכולים לקנות לעצמם דירה בישראל מבלי הלוואה שהם לוקחים מהבנק, ולמען האמת – ככל שהשנים חולפות נושא קניית הדירה הופך להיות מורכב יותר ויותר. לכן מומלץ לקנות דירה כמה שיותר זמן מראש ולהיעזר בייעוץ לקבלת משכנתא לזוגות צעירים.
אחד מהדברים שגורמים למורכבות הזאת בלקיחת משכנתא לזוגות צעירים נובעת מהעובדה שיש היום הרבה מסלולים, ולמעשה הלוואה לזוג שאינו בקיא בתחום אין כל דרך לדעת איזה מסלולים מומלצים יותר ואיזה פחות. מתוך הרקע הזה התפתחו וקמו בשנים האחרונות הרבה מאוד חברות ייעוץ משכנתא שלמעשה מבטיחות ללקוחות הרבים לעזור להם לבחור הלוואה משתלמת ביותר. אם גם אתם מרגישים שאין לכם מספיק ידע בתחום הזה ואינכם מאמינים שבעזרת מדריך תוכלו להעמיק עוד את הידיעות, הרי שכדאי גם לכם לפנות לקבלת עזרת יועץ פיננסי.
חשוב לבחור מסלול מוצלח
כאשר בוחרים משכנתא לזוגות צעירים, יש לדעת כי ישנם מסלולים שונים הלוקחים שנים רבות. לכן, בין אם ההלוואה היא לעשרים שנה או אפילו שלושים שנה, צריך לשים לב היטב באיזה מסלול בוחרים כמו למשל משכנתא דיגיטלית. מעבר לכך שאתם צריכים להיות מודעים לאפשרות משכנתא לצעירים, אתם צריכים גם לשים לב להחזיר את התשלומים שיהיה עליכם להתמודד איתם בשנים הקרובות. השאלה הגדולה היא איך אפשר לדעת שהמצב הכלכלי שלכם אכן יישאר בעתיד זהה למה שהוא היום, כי אולי הוא ישתפר או שהוא יהיה מורכב יותר בגלל הילדים שיהיו לכם?
לא קל לחשב דברים אלה, אך הם מאוד חשובים ומהותיים כשמדברים על משכנתא לזוגות צעירים, ולכן הפתרון הוא לפנות אל חברה מקצועית שתוכל לסייע לכם בנושא הזה. בעל מקצוע שמכיר את המסלולים השונים יכול להיפגש עם כל משפחה ולהמליץ לה על המסלול המתאים ביותר להלוואה עבורה, ובצורה כזו תרגישו הרבה יותר ביטחון לקראת הצעד החשוב שאתם עושים. בין אם מגיע לכם ליהנות מאפשרות משכנתא לצעירים ובין אם יש מסלולים אחרים שיכולים להתאים לכם יותר, אתם צריכים לקבל ייעוץ בנושא.
תנאי משכנתא לזוגות צעירים
צחי גרוסמן ייעוץ פיננסי מציע לזוגות טריים שזה עתה נישאו לקחת משכנתא לזוגות צעירים עם תנאים לקבלת משכנתא שהם נוחים וגמישים. בכדי לבחור מהי ההלוואה המשתלמת ביותר בשוק, אנו נדריך אתכם במהלך כל התהליך ויהווה עבורם כגב תומך, כך שלא תאלצו לעשות בחירות שגויות ולהיכנע למילותיהן האדיבות של פקידי הבנק. לכל הלוואה יש חוזה רב סעיפים, אותו תאלצו לקרוא בדקדוק רב, אלא שאת רוב הסעיפים אינכם תוכלו להבין מאחר שהם לא כתובים בשפה פשוטה ומובנת לכל. יועץ פיננסי יערוך עמכם פגישה ראשונית, כך שיוכל לערוך מחקר מעמיק בנוגע לכל הפרטים שלכם, שיסייעו לו לבנות תמהיל משכנתא מומלץ בהתאם למידותיכם האישיות.
כדי לקבל עזרה מקצועית שתוכל לסייע לכם לבחור מסלול משכנתא לזוגות צעירים המתאים לכם, כדאי שתדעו דבר או שניים על התחום בישראל. למען האמת בישראל יש היום הרבה מאוד חברות מעין אלה ויש גם אנשים שעובדים באופן פרטי ומבטיחים עזרה לכל נזקק, ואין ספק שיש פערים בין ההבטחות ובין המציאות.
בנוסף, מדובר בתחום שעדיין אינוקיים בחוק, ומשמעות הדברים שהמחירים שאתם יכולים לשלם עבור ייעוץ מסוג זה יכולים להיות משתנים מאוד, כי הם נעים בין אלפי שקלים לעשרות אלפי שקלים. לכן בהחלט כדאי לחשוב אל מי אתם רוצים לפנות, ואין זו בושה לעשות השוואת מחירים כדי להצליח למצוא אדם כמו גרוסמן יעוץ פיננסי שיוכל לתת לכם ייעוץ במחיר נוח.
במה שונה משכנתא לזוגות צעירים?
משכנתא לזוגות צעירים מיוחדת בכך שהיא מותאמת עבור צעירים שאין להם הכנסות גבוהות ועדיין לא הספיקו לחסוך הון אישי. השאלה שעולה היא כמה הון עצמי צריך למשכנתא, במקרה של זוגות צעירים, והתשובה היא שאין תשובה חד משמעית. המשכנתא מותאמת באופן ספציפי לכל זוג ואיננה כללית, כך שתוכלו להיות בטוחים כי אלו ייחודיים אך ורק עבורכם – אולם בגדול יש אפשרות לקבלת משכנתא לזוגות צעירים ללא הון עצמי משמעותי.
בשלב זה, מאוד חשוב שתהיו פתוחים ותציינו כל הוצאה ולו הקטנה ביותר כמו רכישה במכולת השכונתית. האופציות שלכם נמדדות לפי חישוב ההוצאות והכנסות, כך שלא תתחילו כל חודש בגירעון ובסוף תגיעו לאבדון מבחינה כלכלית. ייעוץ יעזור לכם לקום על הרגליים כל חודש באמצעות בניית תמהיל נוח ומתאים, שיאפשר לכם ליהנות מכל העולמות ולהיות בעליו של נכס פרטי.
פרט נוסף ומאוד חשוב הוא שאתם בתור לקוחות פרטיים לא תוכלו לנהל משא ומתן, כפי שהמומחים למשכנתאות יידעו לנהל, מאחר שהם מכירים את הבנקאים וההתנהלות של הבנקים והגופים הפיננסיים השונים. שימו לב כי לעיתים היועצים הפיננסיים ימליצו לכם לבחור בגוף פיננסי פרטי ולאו דווקא בנק ממשלתי, זאת בכדי למצוא את הפתרון המשתלם והנוח ביותר עבורכם, משכנתא לזוגות צעירים למענכם.
זכאות משכנתא לזוגות צעירים
כשמדברים על משכנתא לצעירים צריך להיות מודעים לכך שלא כולם נכנסים להגדרות של מי שזכאי להקלות האלה, שכן הם אינם בגיל המתאים. מעבר לכך שמה שקובע מבחינת המדינה האם אתם צעירים מספיק הוא הגיל שלכם, כדאי לדעת שיש עוד כמה גורמים שאתם צריכים לעמוד בהם. לדוגמא, אם אינכם שירתם בצבא או שירות לאומי סביר להניח שאינכם זכאים לקבל הקלה זו, ואם אתם מגיעים עם תמיכה כלכלית מאוד גבוהה ייתכן שאינכם תיהנו מהקלות.
לעומת זאת, אם אתם עובדים, נשואים טריים ואם תרמתם למדינה, כנראה שהמדינה תרצה גם לתרום לכם. לא כדאי לוותר על ההקלות שיש בקבלת משכנתא לזוגות צעירים כי זה הדבר יכול לחסוך לכם כסף, וגם להפוך את החיים שלכם להרבה יותר נוחים. עבור הרבה אנשים להחזיר את התשלומים בכל חודש זהו דבר מסובך, כך שאם אתם יכולים לזכות להקלות מסוימות בהחלט כדאי לבדוק את הדברים לעומק.
משכנתא לזוגות צעירים: מגוון אפשרויות רחב
לא פשוט לבחור משכנתא לזוגות צעירים המתאימה להם ביותר, שכן המסלולים השונים וגם ההתמודדות עם סכומי כסף גבוהים מאוד, יכולה להקשות ולבלבל מאוד ולהפוך את המשימה הזו למורכבת במיוחד. לכן, לפני שבוחרים חשוב להגדיר את הצרכים הקיימים ולקחת בחשבון את ההכנסות החודשיות.
לבני זוג העובדים שניהם במשרות קבועות, והם בעלי משרות מלאות מכניסות, חשוב שיעריכו מראש מה צפויות להיות ההוצאות החודשיות השוטפות שלהם. כמו כן, כדאי לבדוק האם אכן הוצאה נוספת של ההחזר, הדורשת חישוב משכנתא והערכה מדוייקת שלה, היא אפשרית עבורם. בנוסף, חשוב שייקחו בחשבון גם את עניין ההוצאות הלא צפויות. למשל, תיקון רכב לא צפוי שיכול לעלות הרבה כסף, טיפול שיניים חשוב או אפילו נזילה במקלחת שמצריכה החלפת רצפות, הוצאות מפתיעות כאלו יכולות להשפיע על יכולת ההחזר החודשית ולכן חשוב שתילקחנה בחשבון.
אחד הדברים שחשוב שתהיו מודעים לו כזוגות צעירים, הוא נושא מחזור משכנתא. בתור זוג צעיר, סביר כי הנסיבות האישיות שלכם ישתנו הרבה במשך השנים הבאות. מקומות עבודה, גובה משכורת, ילדים, רכוש (כמו רכב) ועוד. כל זאת, משפיע גם על יכולת החזר משכנתא לזוגות צעירים.
בנוסף לכך, עם הזמן משתנים ההיבטים בשוק הקשורים לתהליך משכנתא לזוגות צעירים שלקחתם, כמו גובה הריבית. בהמשך לשינויים אלה, זוגות צעירים שפועלים בחכמה, בודקים באופן יזום את הנושא. כדאי לבדוק זאת, בתדירות של פעם בשנה בערך וגם בנושא זה יועץ משכנתא יוכל לסייע. מדובר בנושא מורכב בפני עצמו.
איך בוחרים משכנתא לצעירים?
אחרי שתחליטו כמה אתם מוכנים להשקיע בקבלת שירותי יועץ , תוכלו להתחיל להבין גם את היתרון שבשירות מקצועי כזה. חשוב לדעת שאומנם זה נכון שאתם יכולים ללכת לכל בנק בשביל משכנתא לזוגות צעירים ולבקש פגישה עם יועץ הבנק וכך להמשיך בתהליך. אך אם חשבתם לרגע שהוא יהיה אובייקטיבי בייעוץ שלו, הרי שטעות בידיכם. מטרת הבנק היא להרוויח כמה שיותר כסף על המשכנתא שאתם רוצים לקחת, ולכן יש כאן ניגוד אינטרסים משמעותי בין הייעוץ הבנקאי ובין המציאות. לכן חשוב ביותר להבין שעדיף להתייעץ גם עם גורם חוץ בנקאי, שכן אולי הוא יגבה מכם כסף, אך הוא ייתן לכם ייעוץ אובייקטיבי ואמיתי.
חישוב זהו אינו דבר שהרבה אנשים יודעים לעשות לבד, ולמען האמת, ריבית משכנתא זה תחום שאנשים אינם מבינים בו, כי הם רק יודעים שזה חלק ממה שהם משלמים. הפתרון למצב הוא לא לעשות קורסים בתחום המשכנתאות או ללמוד את הנושא לעומק, אלא למצוא יועץ מומלץ שייתן לכם שירות במחיר הגיוני. דווקא בגלל שיש כל כך הרבה מסלולי משכנתאות עם סוגים ריביות שונים, אין סיכוי אמיתי שלבד תדעו לבחור משכנתא לזוגות צעירים המתאימה לכם.
מודעות מובילה לעסקות טובות יותר
בין אם אתם רוצים לקחת משכנתא לצעירים או רוצים לשמוע על כל המסלולים הקיימים וכן הפרשי הצמדה, הדבר העיקרי שאתם צריכים להיות מודעים אליו זה שהדברים תלויים בכם ובאופן שבו אתם מציגים עצמכם. לכן אפילו אם עד היום המשפט משכנתא לזוגות צעירים הכניסה אתכם ללחץ ואינכם יודעים דבר וחצי דבר על התחום, הגיע הזמן שתרחיבו את האופקים שלכם כמה שיותר. תוכלו לעשות זאת בעזרת קריאה ותוכלו לעשות זאת בעזרת ייעוץ מקצועי, אך מה שבטוח, זה שאתם חייבים להשקיע בנושא הזה. כך יהיה לכם הרבה יותר פשוט לנהל משא ומתן עם הבנק שלכם, ואין ספק שניהול נכון של משא ומתן כזה יכול להשפיע באופן ישיר על התוצאות הסופיות. פעמים רבות שינוי המסלול יכול לחסוך לכם הרבה מאוד אחוזים לאורך השנים, ואין ספק שיש לכך משמעות ובמיוחד אם אתם זוג צעיר בתחילת דרכו.
מה עוד חשוב לדעת בנושא משכנתא לזוגות צעירים
הנה כמה עוד דברים שצריך לדעת לפני שלוקחים משכנתא לזוגות צעירים:
מתי זה משתלם- חשוב לדעת שיש מקרים שבהם הזכאות עדיין יכולה להיות משתלמת, בין אם זה במקרים שבהם מקבלים משכנתא לדירה ראשונה בשביל לרכוש דירה בפריפריה ובין אם זה במקרים שבהם הלקוחות הם בעלי הכנסה בינונית וזכאותם גבוהה ביותר. במה זה תלוי? – הזכאות לקבל סיוע, מחושבת על פי שיטת "נקודות" מצטברות. מדובר בגורמים רבים, דוגמת גיל, שרות צבאי, שנות נישואים, מספר ילדים ועוד. לכן ייתכן בהחלט, שתמצאו שאתם במילא אינכם זכאים לסיוע כזה.
עבור מה מיועדת משכנתא לזוגות צעירים – הסיוע של משרד הבינוי והשיכון אינו מיועד רק לרכישה, או משכנתא לדירה שניה אלא גם להרחבה קיימת ואפילו לבנייה. סיוע הדרגתי לבונים לבד – אם מדובר בבנייה עצמית, המשכנתא תינתן בהדרגה, על פי התקדמות הפרויקט.
