משכנתא לכיסוי חובות

משכנתא לכיסוי חובות היא אפשרות שכדאי לשקול בנסיבות מסוימות, במיוחד לאור תנאי המחיה בישראל בשנים האחרונות, המתייקרים ועולים. עבור למרבית התושבים המציאות הזו ביחד עם הרצון והצורך להתאוורר מדי פעם בחו"ל או לחיות ברמת חיים דומה לזו שחיו בה בעבר יוצרת אחריה מינוסים כבדים.

אין כמעט חשבון בנק בישראל שלא נמצא במינוס – המינוס הוא אחת הדרכים לחיות בישראל בצורה נורמטיבית. אך המינוס גובה מחיר גבוה מפני שהריבית שלו היא הריבית הגבוהה ביותר שיש – הבנקים מרוויחים המון כסף מהמינוסים של הלקוחות.

אחת הדרכים להימנע מיצירת מינוס היא התנהלות כלכלית נכונה שכוללת מעקב אחר ההוצאות והתשלומים השונים אך בנוסף לה יתכנו מקרים שבהם לקיחת משכנתא לכיסוי חובות ומינוס תהיה צעד נכון. למי שיש בבעלותם דירה הבנקים מציעים אפשרות הקרויה משכנתא לכיסוי חובות – בהנחה שאין משכנתא על דירה קיימת הלוואת המשכנתא תאפשר קבלת סכום כסף עד גובה של 50% משווי הדירה.

אחד מהיתרונות הגדולים של משכנתא על דירה בבעלותנו היא האפשרות המהירה והבטוחה למדי לקבל סכום כסף גבוה עם תנאים משתלמים מאוד להחזר. מבחינת הבנקים זו אפשרות בטוחה יחסית למתן הלוואה מכיוון שמדובר בנכס שכבר נמצא בבעלותינו.

במקרה של הלוואת משכנתא לכיסוי חובות כדאי להתייחס להלוואה כמשכנתא לכל דבר. להסתייע ביעוץ מקדים של יועץ משכנתא, ולבצע בדיקה מקיפה של חלופות והצעות נוספות והתאמת ההלוואה לתנאי החיים והאפשרות להחזר.

באלו מקרים משכנתא לכיסוי המינוס יכולה להיות פתרון טוב? ומתי היא עדיפה על הלוואה רגילה?

• בסכום גבוה ברמה כזו ששינוי ההתנהלות הכלכלית לבדו לא יאפשר עדיין להביא לסגירתו בלי סיוע נוסף
• במינוס בסכום גבוה שמשך הזמן שיידרש כדי להתגבר עליו הוא ארוך והריבית שתיגבה תהיה גבוהה ולאורך הזמן לא משתלמת בעליל
• מינוס שפוגע במסגרת האשראי וכולל הגבלות אחרות של הבנק על החשבון שיכול להביא לפגיעה כמו החזרת שיקים והגבלת החשבון .

במידה ונפלה ההחלטה לקחת הלוואת משכנתא לכיסוי המינוס חשוב לשים לב למספר דגשים חשובים:

• גובה הריבית של הלוואת משכנתא לכיסוי המינוס חייב להיות נמוך מגובה הריבית שגובה הבנק על המינוס- יש למצוא הלוואה לכיסוי חובות ומינוס בריבית הנמוכה ביותר האפשרית.
• גובה סכום ההלוואה נועד לאפשר את סגירת המינוס בקלות – הסכום לא חייב להיות שווה לגובה המינוס אלא מספיק כדי לסייע לכם להתגבר על החוב בקלות ובמשך זמן קצר יותר- ככל שסכום ההלוואה יהיה קטן יותר כך יהיה קל יותר לשלם אותה.
• יש לזכור שמטרת ההלוואה הזו היא לסייע לכם לצמצם את החוב מול הבנק ולא להכניס אתכם להתחייבות נוספת, ולכן לא כדאי לקחת תוך כדי הלוואה נוספת כמו משכנתא לדירה ראשונה.
• יש  לקחת הלוואה לכיסוי חובות ומינוס באופן שיאפשר להחזיר אותה – סכום ההלוואה ופריסת התשלומים וגובה ההחזר צריכים כולם לעמוד בתנאים שיאפשרו לכם לעמוד בהם. חשוב לדעת שישנן מגוון סוגי הלוואה כדוגמת הלוואת בלון לדירה.

כדאי לדעת שהבנק מרוויח יותר מהריבית מהמינוס שלכם ולכן במידה ותחוו לחץ מהבנק לקחת הלוואה לצורך כיסוי החוב לא נכון להיענות להצעה של הבנק באופן מיידי.

חשוב לבדוק כמה הצעות שונות ואת כל האפשרויות לקבלת הלוואה לכיסוי חובות או כיסוי מינוס בתנאים הכי טובים האפשריים ולא רק מהבנק אלא גם ממקורות אחרים- כמו הלוואות חוץ בנקאיות שלא מחייבים ערבים או בטחונות והן הלוואות מידיות שבחלקן ניתן למצוא גם הלוואות בריבית נמוכה כמו זו שהבנק מציע.

חשוב לדעת שתקופת הלוואת משכנתא לכיסוי חובות תהיה תקופה של צמצום הוצאות כללי וההסתכלות הנכונה על העתיד בתקופה זו צריכה לשים בראש את המטרה המרכזית שהיא בעיקרה חיסכון של כסף שלכם.

הקטנת סכום הכסף שהבנק היה גובה מכם במצב של מינוס היה לעין ערוך גבוה יותר מאשר הסכום שאתם נדרשים לשלם על מנת להחזיר את ההלוואה.

הלוואות לכיסוי חובות ומינוס מגורמים חוץ בנקאיים

מלבד הבנקים, ניתן לקחת הלוואות לכיסוי חובות גם מגורמים אחרים. מדובר למעשה בגורמים רבים, שחלקם מתמחים בכך ומכונים "חברות מימון". אצל אחרים, זה "עיסוק צדדי" אבל רשמי, כולל חברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי, קרנות פנסיה, חברות שמציעות קופות גמל וקרנות השתלמות.

אפשרויות מיוחדות לקבלת הלוואת משכנתא לכיסוי חובות ומינוס

לצד אפשרויות וותיקות אלה, של הלוואה לכיסוי חובות מהבנקים או מגורמים "חוץ בנקאיים", יש עוד כמה פתרונות יוצאי דופן. דוגמא אחת, היא הלוואות בין אנשים פרטיים. לא תמיד יש מי שילווה לכם כך, אבל אם אתם מכירים מישהו כזה, מה טוב. במידה ולא, יש כמה חברות בארץ שישמחו לתווך ביניכם לבין מלווים כאלה. מדובר על התחום המתפתח שמכונה "הלוואות חברתיות" או "מימון המונים".

אפשרות מעניינת נוספת, היא לקחת הלוואה מהמעסיק. זה חוקי וזה לא חדש, אבל עדיין רבים לא מודעים לאפשרות זו. המעסיק לא חייב לספק הלוואה כזו, אבל אם הוא מסכים לכך, עשויים להיות להלוואה כזו כמה יתרונות. מאחר שהמעסיק מחליט על תנאי ההלוואה, היא יכולה להיות בתנאים טובים במיוחד. מצד שני, מדובר בהלוואה מסוג מיוחד, עם תקנות שנוגעות לה כמו היבטי מיסוי. כן, אתם עשויים להידרש לשלם על ההלוואה מס הכנסה. להלוואה מהמעסיק יש עוד היבטים שיהיה חשוב שתכירו, במידה ותתעניינו לקחת הלוואה כזו. למשל, מה שקורה עם ההלוואה במצב של פיטורים (היתרה עשויה להיות מנוכה מפיצויי הפיטורים. הדבר תלוי בנסיבות).

צעדי זהירות מתבקשים בעת נטילת משכנתא לסגירת חובות

הצורך הדחוף בכיסוי חובות, עלול להביא אנשים לקחת משכנתא לסגירת חובות או הלוואה לכיסוי חובות בצורה פזיזה מעט. בהקשר זה, כדאי להזכיר שתי נקודות שעשויות לצמצם סיכונים. ראשית, חיוני להבטיח שאתם מבינים את כל הפרטים. גם פרטים שוליים לכאורה, ב"אותיות קטנות", עשויים להסתבר במצטבר כמשמעותיים מאוד, כאשר מדובר בסכומי כסף גדולים או פרקי זמן ארוכים כפי שקורה עם משכנתא לכיסוי חובות. שנית, גם אם מדובר על הלוואה לכיסוי חובות ממעסיק או אפילו מחבר, חשוב מאוד לחתום על הסכם מסודר בנידון. הסכם כזה, עשוי למנוע מראש לא מעט אי הבנות ועוגמת נפש.

להתייעצות עם יועץ משכנתאות מומחה כמו צחי גרוסמן, צרו קשר

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו עכשיו:

072-3954389

או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:

תחזרו אליי