מהי הקפאת משכנתא?
החלטתם לקחת הלוואה כדי לרכוש בית חדש? אם כן, סביר שנתקלתם בלא מעט מונחים במהלך הדרך הקשורים לתחום, וסביר שאחד מהם הוא המונח הקפאת משכנתא. מונח זה יכול לבוא לידי ביטוי באחד מתוך שני מצבים: במידה ונקלעתם לקושי כלכלי ואתם מעוניינים להקפיא באופן זמני את ההלוואה שלקחתם, תוכלו לבחור באפשרות כזו. מצב שני הוא במידה והחלטתם למכור את הדירה שעליה קיבלתם הלוואה, לרכוש דירה אחרת במקומה ועליה לקבל אחת חדשה.
תוכן עניינים
מתי ניתן לבצע הקפאת משכנתא?
הקפאת משכנתא מתייחסת לשני מצבים שונים: קושי כלכלי – אנשים נקלעים לקשיים כלכליים ללא כל התראה. הדבר יכול להתרחש לאור תשלומי מזונות גבוהים, הוצאות רפואיות, פיטורין ועוד. משום שההחזר הוא נתח נכבד מהתקציב החודשי, הרי שאנשים מוצאים עצמם לא יכולים לעמוד בהחזרים אלה לאור הקשיים הכלכליים העומדים בפניהם. רכישת דירה חדשה – יש אפשרות להקפיא כאשר אתם רוכשים דירה חדשה ובכך לקבל משכנתא בשביל דירה נוספת. המשמעות היא הקפאת העירבון, קרי הדירה הישנה, ונטילת הלוואה חדשה. יש אפשרות גם לבצע גרירה עם התנאים הקודמים.
כמה זמן אפשר להקפיא משכנתא?
תקופת הקפאת משכנתא יכולה להשתנות בהתאם למדיניות הבנק ולנסיבות האישיות של הלווה. בדרך כלל, הבנקים מציעים אפשרות להקפאת משכנתא לתקופה שנעה בין שלושה חודשים לשנה. במקרים מיוחדים, כמו בתקופות משבר לאומי או בנסיבות אישיות חריגות, ייתכן שהבנקים יאפשרו תקופות הקפאה ארוכות יותר. חשוב לציין כי משך ההקפאה עשוי להשפיע על תנאי ההלוואה העתידיים ועל סך החוב הכולל. לכן, מומלץ לשקול בקפידה את משך ההקפאה הנדרש ולתכנן מראש את החזרה לתשלומים סדירים. יש לזכור כי גם אם אושרה הקפאה לתקופה מסוימת, ניתן בדרך כלל לחזור לתשלומים רגילים מוקדם יותר אם המצב הכלכלי משתפר. התייעצות עם יועץ משכנתאות מקצועי יכולה לסייע בקביעת משך ההקפאה האופטימלי עבורכם, תוך התחשבות במצבכם הפיננסי הנוכחי והעתידי.
| תקופת הקפאה | תיאור | יתרונות |
|---|---|---|
| 3-6 חודשים | תקופה קצרה, מתאימה למשברים זמניים | - הקלה מיידית - פחות השפעה על סך החוב |
| 6-12 חודשים | תקופה בינונית, נפוצה ברוב הבנקים | - זמן משמעותי להתאוששות כלכלית - גמישות יחסית |
| מעל 12 חודשים | תקופה ארוכה, לרוב במקרים חריגים | - מאפשרת התאוששות ממשברים ארוכי טווח |
| הקפאה חלקית | תשלום חלקי במקום הקפאה מלאה | - פחות השפעה על סך החוב - שמירה על רצף תשלומים |
| הקפאה גמישה | אפשרות לשנות את תקופת ההקפאה | - התאמה לשינויים במצב הכלכלי |
הקפאת משכנתא בתקופות משבר לאומי או מלחמה
בתקופות של משבר לאומי, כמו מגפה עולמית או מצב ביטחוני מתוח, הבנקים עשויים להציע תנאים מיוחדים להקפאת משכנתא. בזמנים אלה, חשוב להתעדכן בהנחיות הרגולטוריות ובהצעות הבנקים. לעיתים, הקפאת משכנתא בתקופות כאלה כרוכה בפחות עלויות ומציעה תנאים נוחים יותר ללווים, כחלק ממאמץ לאומי לסייע לאזרחים בעת משבר. למשל, בתקופת מגפת הקורונה, רבים מהבנקים הציעו הקפאת משכנתא לתקופה של עד שישה חודשים ללא עלות נוספת. חשוב לזכור כי גם בתקופות משבר, הקפאת משכנתא היא פתרון זמני ויש לתכנן כיצד להתמודד עם החזרי המשכנתא לאחר תום תקופת ההקפאה. כדאי לבחון האם ישנן הטבות נוספות או תכניות סיוע ממשלתיות שיכולות לסייע בהתמודדות עם הקשיים הכלכליים.
הקפאת משכנתא בעקבות קשיים כלכליים
כאמור ישנם שני מצבים בהם אפשר לבקש הליך מיוחד בשביל הקפאת משכנתא. אחד מהם וגם הנפוץ ביניהם הוא במקרה קושי כלכלי. גובה ההחזר החודשי נקבע כבר בעת קבלתה תוך התייחסות לגובה ההלוואה שאותה מקבלים ופרק הזמן שבו מעוניינים לפריסת ההחזר. ככל שפרק הזמן ארוך יותר, ההחזר החודשי נמוך יותר.
לצערנו, ישנם לא מעט מצבים בחיים המצריכים מאתנו הוצאות כספיות גבוהות מאד שבחלקן יכולות להיות גם הוצאות לא צפויות. במקרים כאלה, ובמקום להיקלע למשבר כלכלי חמור יותר, מציע הבנק אפשרות הקפאה לתקופה זמנית וחלקית לרוב, ובמהלכה משלמים רק ריבית חודשית. ישנה גם אפשרות להקפאה מלאה (אם כי נדירה יותר), במסגרתה הן קרן ההלוואה והן הריבית נדחות לפרק זמן מסוים.
במידה והקפאת התשלומים מהווה חלק ממסלול ספציפי, תצוין הקפאת משכנתא מראש בחוזה, אך מומלץ ללווים להתעקש על סעיף ההקפאה גם עבור מצבי חירום בלתי צפויים, לרבות פיטורין מהעבודה של אחד הלווים, מחלה קשה, פציעה וכדומה, מצבים בהם נדרשת המשפחה לספוג הוצאות אשר מקשות עליה בעמידה בהחזרים החודשיים. חשוב ליידע מראש על קושי כלכלי ולהימנע לחלוטין מפיגור בתשלום, מכיוון שאי עמידה בתשלומי החזר ההלוואה עלולים להוביל להעברת הנכס אל הבנק.
השלכות ארוכות טווח של הקפאת משכנתא
הקפאת משכנתא היא כלי פיננסי משמעותי, אך חשוב להבין את השלכותיה ארוכות הטווח. בעוד שהיא מספקת הקלה מיידית, היא אינה מבטלת את החוב אלא דוחה אותו. במהלך תקופת ההקפאה, הריבית ממשיכה להצטבר, מה שעלול להגדיל את סך החוב הכולל. יתרה מכך, לאחר הקפאת משכנתא, ייתכן שתידרשו להאריך את תקופת ההלוואה כדי לפצות על התשלומים שהוקפאו, מה שעלול להוביל לתשלום ריבית גבוהה יותר לאורך זמן.
השפעה על דירוג האשראי
חשוב לציין כי למרות שהקפאת משכנתא מוסכמת אינה נחשבת להפרת חוזה, היא עלולה להשפיע על דירוג האשראי שלכם, במיוחד אם היא נמשכת לתקופה ארוכה. זהו שיקול חשוב למי שמתכנן לקחת הלוואות נוספות בעתיד.
חלופות להקפאת משכנתא
לפני שתבחרו בהקפאת משכנתא, כדאי לשקול אפשרויות אחרות. מיחזור המשכנתא, למשל, עשוי להיות פתרון עדיף בחלק מהמקרים. הוא מאפשר שינוי תנאי ההלוואה לנוחים יותר, כמו הארכת תקופת ההחזר או שינוי מסלול הריבית, מבלי להזדקק להקפאה מלאה. אם הקושי הכלכלי הוא זמני, הלוואת גישור עשויה לעזור לכם לצלוח את התקופה הקשה מבלי להזדקק להקפאת משכנתא. במקרים מסוימים, מכירת נכסים אחרים עשויה להיות עדיפה על הקפאת משכנתא, במיוחד אם היא מאפשרת לכם לשמור על יציבות פיננסית לטווח ארוך. עם זאת, זו החלטה שיש לשקול בכובד ראש ובהתייעצות עם יועץ משכנתאות מוסמך.
הקפאה בעקבות רכישת דירה חדשה
הקפאת משכנתא אפשרית במקרים בהם מוכרים את הדירה, ובמקומה קונים דירה אחרת שעליה מבקשים הלוואה חדשה. במקרים כאלה ישנן גם כן כמה אפשרויות, העומדות לרשותם של אלה, המעוניינים בקבלת הלוואה החדשה. אפשרות אחת היא מחזור. כלומר, סילוק משכנתא קיימת וקבלת אחת חדשה במקומה (בתנאים חדשים ולעיתים גם בסכומים כסף שונים). אפשרות שנייה היא גרירה. במקרה כזה מבטלים את שעבוד הדירה הקודמת (שנמכרה) ומשעבדים במקומה את הדירה החדשה. בהליך כזה נשמרים כל התנאים, לרבות הריביות וכיו”ב.
המשמעות בנסיבות הללו אינה עצירת התשלומים החודשיים בשל מצבי חירום כלכליים או אישיים, כי אם תהליך שבו מוכרים הלווים את הנכס או הדירה המשועבדים לבנק לצורך רכישת דירה אחרת.
הקפאת משכנתא בעקבות גירושין
מצב נוסף בו לווים יוכלו להיעזר באופציה של הקפאת משכנתא היא בעקבות גירושין. כאשר התא המשפחתי מתפרק עולים על הפרק נושאים שונים שקשורים לשותפות של בני הזוג, אחד מהם הוא הדירה שבני הזוג קנו יחד במסגרת הנישואין שלהם. מה שאומר שמלבד לזוגיות שמתפרקת כאן, יעלו על שולחן הדיונים גם היבטים כלכליים. השאלות שנשאלות היא למי שייכת הדירה לאחר הגירושין? מה לגבי התשלומים מעתה והלאה ועוד.
הקפאת משכנתא לשנה – אופציה אפשרית
אחת האופציות המוצעות לבני הזוג בשלבי הגירושין היא הקפאת משכנתא. פתרון זה של הקפאת תשלומי משכנתא הינו זמני ומוגבל לפרק זמן קצוב בלבד, הוא מאפשר לעצור את המשך התשלומים עד שתתקבל החלטה קבועה לגבי העניין בין בני הזוג. כאשר מקפיאים, בני הזוג לא מתמודדים בשלב זה של פירוק החבילה עם ההחזר החודשי, והוא מאפשר להם לשקול ביישוב הדעת את הצעדים הבאים שלהם לגבי הדירה המשותפת שלהם. כמובן שיש לקחת בחשבון הפרשי הצמדה והוצאות נוספות שנובעות מההקפאה.
הקפאת תשלומי משכנתא והדירה – למי הם שייכים?
במידה ובוצע הסכם ממון בין בני הזוג לקראת הנישואין או לאחריו, ההסכם מפרט באופן מדויק מה שייך למי וכיצד יש לחלק את הדירה במקרה של גירושין. אך במידה ולא בוצע הסכם כזה, הכלל אומר שהדירה תתחלק בין שני בני הזוג בשווה, כלומר כל אחד יקבל חצי משווי הדירה. הדרך הרווחת לבצע חלוקה לנכס היא באמצעות מכירת הדירה. בני הזוג מעמידים את הדירה למכירה, ומחצית מההכנסה מגיעה לכל אחד מבני הזוג. במהלך מכירת הדירה ניתן להתייחס להלוואה המשותפת באופנים שונים, אופציה אחת היא לפרוע את ההלוואה בעת מכירת הדירה, וסגירה סופית שלה.
הקפאת משכנתא גירושין: רכישת מחצית הדירה על ידי אחד מבני הזוג
אופציה נוספת שקשורה לנושא הקפאת משכנתא בגין גירושין, מאפשרת לאחד מבני הזוג לרכוש את המחצית ששייכת לבן הזוג השני, כך שהדירה נשארת בידי אחד מבני הזוג. במידה ויש ילדים משותפים הם יוכלו ליהנות מיציבות ומהסביבה המוכרת שלהם גם הלאה. במצב כזה ישלם בן הזוג הקונה את התמורה בגין החלק של בן הזוג המוכר. כאשר התשלומים וגם ריבית משכנתא יהיו מעתה והלאה מוטלים עליו בלבד. כמובן שהאופציה נבדקת בהתאם ליכולות ההחזר שלו ולפי רמת ההשתכרות שלו. לא בכל מקרה ניתן לבצע הקפאה ולא כל אחד מבני הזוג יוכל לקבל הלוואה בסכום הנדרש כמשתכר יחיד.
מה חשוב לדעת לפני הקפאה?
לא משנה מהי הסיבה בגינה ביקשתם הקפאת משכנתא, כדאי לבדוק מול הבנק הלווה מהן ההשלכות לכך. יש לקחת בחשבון שמיד לאחר מועד ההקפאה נדרשים להחזרת התשלומים שנדחו. מדובר בהוצאות נוספות לצד אלו הקיימות (באופן שוטף). יש להיערך לכך ולוודא שההכנסות הקיימות אכן מאפשרות זאת. מומלץ לצמצם ככל האפשר בהוצאות אחרות בלתי נחוצות כדי שלא להיכנס לקשיים כלכליים נוספים, ובמיוחד אם ההליך בוצע בעקבות קושי כלכלי כלשהו.
הקפאת משכנתא איננה רלוונטית בנסיבות מוות של אחד הלווים. במצבים הללו מופעלת פוליסת ביטוח החיים של ההלוואה אשר מכסה את יתרת ההלוואה, והלווים אינם נדרשים להקפיא או להמשיך תשלומים החודשיים. פרט נוסף שחשוב להדגיש הוא שעבור הקפאת התשלומים בנסיבות מצוקה כלכלית גובים הבנקים ריבית נוספת לרוב גבוהה במיוחד. יחד עם זאת, בכל הנסיבות חובה ליידע מראש את הבנק ולהימנע מכל בכול מפיגורים בתשלומים, זאת בכדי שלא להיקלע למצב שבו הבנק נוקט בהליכים למימוש הנכס.
זכרו, לפני שאתם בוחרים את האפשרות כדאי לכם להתייעץ עם מומחים בתחום כדי לבחון לעומק מהן האפשרויות הקיימות. משרד גרוסמן ייעוץ פיננסי, המתמחה במתן ייעוץ פיננסי למשפחות, יעזור לכם להתנהל בצורה נכונה יותר ולבדוק האם ועד כמה אפשרות כזו, הקפאה, היא אכן רלוונטית עבורכם.
השפעת הקפאת משכנתא על ביטוחי המשכנתא
כאשר שוקלים הקפאת משכנתא, חשוב לבחון את ההשלכות על ביטוחי המשכנתא שלכם. בחלק מהמקרים, הקפאת התשלומים עלולה להשפיע על תוקף הביטוחים או על תנאיהם. יש לוודא מול חברת הביטוח כיצד הקפאת המשכנתא משפיעה על הכיסוי הביטוחי ולבצע את ההתאמות הנדרשות כדי להישאר מוגנים. למשל, ביטוח חיים למשכנתא עשוי להיות מושפע מהקפאת התשלומים, שכן הוא מחושב על בסיס יתרת ההלוואה. כמו כן, ביטוח מבנה עשוי להידרש להתאמה אם תנאי המשכנתא משתנים. חשוב לשוחח עם סוכן הביטוח שלכם או עם נציג חברת הביטוח כדי להבין את כל ההשלכות ולוודא שאתם נשארים מכוסים כראוי גם בתקופת ההקפאה.
הקפאת משכנתא והשפעתה על תכנון פרישה
לווים המתקרבים לגיל פרישה צריכים לשקול בזהירות יתרה את האפשרות של הקפאת משכנתא. הארכת תקופת ההלוואה כתוצאה מהקפאה עלולה להשפיע על תכניות הפרישה ועל היכולת לסיים את תשלומי המשכנתא לפני הפרישה. חשוב לבחון כיצד הקפאת משכנתא משתלבת בתכנון הפיננסי ארוך הטווח שלכם ולשקול חלופות שישמרו על יציבותכם הכלכלית בגיל המבוגר. למשל, אם הקפאת המשכנתא תגרום לכך שתצטרכו להמשיך לשלם תשלומים גם לאחר הפרישה, יש לבחון כיצד זה ישפיע על התקציב שלכם בתקופה זו. ייתכן שתצטרכו לשקול אפשרויות כמו הגדלת החיסכון הפנסיוני, דחיית מועד הפרישה, או אפילו מכירת הנכס ומעבר לדיור מוזל יותר. התייעצות עם יועץ פנסיוני יכולה לסייע בקבלת החלטה מושכלת.
אסטרטגיות לחזרה לתשלומים רגילים לאחר ההקפאה
החזרה לתשלומים רגילים לאחר תקופת הקפאת משכנתא יכולה להיות מאתגרת. חשוב לפתח אסטרטגיה מסודרת לחזרה הדרגתית לתשלומים מלאים. זה יכול לכלול בניית תקציב מחודש, הגדלת הכנסות או צמצום הוצאות אחרות. שיתוף פעולה עם הבנק ליצירת תכנית החזרים מותאמת אישית יכול לסייע במעבר חלק יותר לשגרת התשלומים הרגילה. למשל, ניתן לבקש מהבנק תקופת מעבר שבה התשלומים יעלו בהדרגה עד לחזרה לסכום המלא. במקביל, כדאי לבחון אפשרויות להגדלת הכנסה, כמו עבודה נוספת או מציאת מקורות הכנסה פסיביים. צמצום הוצאות יכול לכלול בחינה מחדש של כל ההוצאות החודשיות וחיפוש אחר דרכים לחסוך, כמו שינוי הרגלי צריכה או משא ומתן על הוצאות קבועות כמו ביטוחים ותקשורת. חשוב גם ליצור תכנית חיסכון חירום למניעת מצבים דומים בעתיד.
ייעוץ בנושא הקפאת משכנתא
ייעוץ מוסמך מוודא כי באפשרותכם לבצע הקפאת משכנתא בעתיד, כדי שתהיו חופשיים להתנהל מבחינה פיננסית בכל מצב:
- בדיקת החוזה – לפני שאתם חותמים, אנו ממליצים לכם כי היועץ שלכם יוודא כי קיים בו סעיף על הקפאת משכנתא, על כל צרה שלא תבוא.
- מסלול הקפאה – ייעוץ על סוג ההקפאה. באפשרותכם לבקש להמשיך לשלם מדי חודש רק את הריבית ואפשר לבצע עצירה מוחלטת. יועץ מוסמך יידע לכוון אתכם לסוג ההקפאה המתאימה לפי המצב הכלכלי שלכם.
- רכישת דירה חדשה – אם אתם מתכוונים לרכוש דירה חדשה ואתם עדיין משלמים על הלוואה קיימת מומלץ לקבל ייעוץ מקצועי. זאת כדי לנתב בין שני המסלולים בהצלחה באמצעות מיחזור משכנתא או גרירה של ההלוואה עם אותם תנאים.
אנו מזמינים אתכם ליצור קשר עם יועץ מוסמך. אנו נספק לכם ייעוץ וליווי פיננסי כדי למצוא עבורכם את הפתרון הטוב ביותר במצב זה. אנא השאירו פרטים באתר או התקשרו ונציג מטעמנו יחזור אליכם עם כל המידע הדרוש.
הקפאת משכנתא: שאלות ותשובות
