---

נטילת משכנתא אינה עניין של מה בכך. למעשה, ניתן לומר כי עולם המשכנתאות הוא תחום מורכב מאין כמוהו, שהבנתו מצריכה תהליך למידה מתמשך. היות ולמשכנתא שניקח, יהיו בסופו של עניין השלכות משמעותיות ומתמשכות על מצבנו הפיננסי, המעט שאנו נדרשים לעשות הוא להכיר מושגים במשכנתא מבעוד מועד. 

במאמר זה נסקור מושגים במשכנתא על מנת לאפשר לכם להגיע לאחד מן הרגעים המכוננים בחייכם הבוגרים, כשאתם מודעים להשלכות של החלטותיכם, בעלי יכולת להשוות בין ההצעות שתקבלו מן הבנקים השונים למשכנתאות, ובשלים לבצע בחירה מושכלת. שנתחיל?

מושגים במשכנתא שכל אדם חייב להכיר

שוקלים ליטול משכנתא, בין אם היא משכנתא דיגיטלית או מהבנק, והולכים לאיבוד בים מושגים במשכנתא? המילון שלפניכם יעזור לכם להגיע לפגישה עם נציגי המשכנתאות בגוף המלווה או יועץ משכנתאות, כשאתם מוכנים יותר:

• קרן – משכנתא היא הלוואה שההחזרים שלה מורכבים מתשלומי קרן וריבית. הקרן היא למעשה סכום ההלוואה עצמו, הניתן ללווה כנגד עלות הדירה שהוא רוכש. באופן טבעי, זהו החלק הארי של המשכנתא.
• ריבית משכנתא – ריבית היא הסכום שהלווה משלם לגוף המלווה (הבנק למשכנתאות וכדומה), בתור עמלה בגין ההלוואה שנטל. הריבית נועדה כביכול לתגמל את המלווה על סיכון סכומי כסף משמעותיים בעת מתן המשכנתא, ומכסה גם שירותים בנקאיים נלווים שהמווה מעמיד לרשותם של הלווים.
• החזר משכנתא  – או בשמו הנוסף: "החזר חודשי". זהו למעשה הסכום שתידרשו לשלם לגוף המלווה מדי חודש בחודשו בגין המשכנתא שנטלתם והוא כולל כאמור גם את הקרן וגם את הריבית. חשוב לדעת כי גובה התשלומים החודשיים עלול להשתנות בהתאם לשינויים במדד ו / או על פי לוח הסילוקין שבחרתם (עליו נפרט בהמשך בתוך מושגים במשכנתא). גם היחס בין הקרן והריבית עלול להשתנות מתשלום לתשלום.
  
• לוח סילוקין – לוח הסילוקין הוא מסלול החזר המשכנתא בו בוחר הלווה לאחר בחינת מגוון ההצעות שניתנו לו למשכנתאות מגופים מלווים שונים. לכל לווה לוח סילוקין שונה המותאם למשכנתא שנטל וליכולת ההחזר שלו, באופן פרטני. 
• משכנתא בריבית קבועה – זוהי הלוואת משכנתא הניתנת עם אחוז ריבית קבוע שאינו משתנה עם הזמן. כאשר הריבית במשק נמוכה, זהו לרוב פתרון משתלם, אולם קיימים שיקולים רבים שיש לקחת בחשבון לפני שלוקחים משכנתא בריבית קבועה.
• משכנתא בריבית משתנה – זוהי משכנתא שהריבית שלה כפופה לשינויים במשק ובשוק הנדל"ן הישראלי והבין לאומי, ומכאן שסכום התשלום צפוי להשתנות מעת לעת.
• ביטוח משכנתא – זהו ביטוח שנועד לספק לגוף המלווה בטוחות כנגד משכון הדירה או הבית שנרכשים באמצעות ההלוואה. ביטוח משכנתא כולל מרכיב של ביטוח מבנה לכיסוי נזקים בלתי צפויים לנכס, וכן ביטוח חיים למשכנתא שנועד לכיסוי יתרת המשכנתא במידה והלווה ילך לעולמו (חו"ח). לרוב רכישת ביטוח משכנתא מהווה תנאי הכרחי מצד הבנקים למשכנתאות עבור מי שמעוניין ליטול משכנתא ולכן חשוב להכיר אותם בתור מושגים במשכנתא.
• הפוכה– משכנתא הפוכה היא משכנתא המשמשת מבוגרים הרוצים לקחת משכנתא, לרוב מגיל 60 ומעלה.

בשורה התחתונה: למה חשוב להכיר את המושגים

בעולם המשכנתאות, כמו בכל תחום פיננסי שיש לו השפעה ארוכת טווח על חיינו וחיי משפחתנו, ידע הוא כוח. ככל שנשכיל ללמוד את התחום על בוריו באמצעות למידת מושגים במשכנתא באמצעות מדריך משכנתא, כך נוכל לבצע תהליך נבון יותר של קבלת החלטות ואף להשיג לעצמנו משכנתא בתנאים מועדפים ומשתלמים יותר. 

כמובן, אנו מודעים היטב לעובדה שמדובר בתחום סבוך ודינמי ביותר, ושלא לכל אדם יש את הזמן והפניות המנטלית "להיכנס לעובי הקורה" וללמוד מושגים במשכנתא. לשם כך בדיוק כדאי לפנות להתייעצות מול יועץ משכנתאות מנוסה, כמו צחי גרוסמן שיוכל לסייע לכם להבין כיצד המונחים שסקרנו במאמר זה רלוונטיים לקניית בית חלומותיכם. בהצלחה!