---

לקיחת משכנתא היא תהליך לא פשוט שצריך להקדיש לו לא מעט זמן, מחשבה, תשומת לב ולמידה של נושא חדש לגמרי. כיום אין זה מומלץ לקחת משכנתא לבד ללא ייעוץ מקצועי בנושא משכנתאות וליווי של יועץ משכנתא כבר מתחילתו של התהליך הוא הדבר הנכון לעשות. מדובר בהעברה של סכום כסף גדול והחלטות מהותיות צריכות להתקבל על ידי הלקוח, שכן כל נתון, פרט מידע או מצב אישי יכולים להשפיע על סכום הכסף שיאושר על ידי הבנק וגם ישפיע על המשך ההתנהלות הפיננסית של הלקוח. משך זמן ההחזר של המשכנתא הוא ארוך מאד וקושר את הלקוח ואת סניף הבנק ביחד למשך הרבה שנים וגם לזה צריך לתת את הדעת.

מהו מסלול משכנתא?

הכסף שמועבר מהבנק ללווה מיועד כידוע לצורך רכישת דירה ומדובר בסכום גבוה מאד שלוקח בערך 20-30 שנה להחזיר אותו במלואו. יחד עם זאת, בעת החישובים והבחינות המעמיקות בנוגע למשכנתא שעל הפרק – הלקוח ילמד אט אט שהסכום שעליו להחזיר לבנק מורכב מהקרן, כלומר מהסכום שהיה דרוש לצורך רכישת הדירה ומהריבית, שהיא הרווח של הבנק בתמורה למתן ההלוואה. שני מרכיבים אלה מהווים את הסכום הכולל שמחושב להחזרה לבנק לאורך השנים. לאחר שנקבע שיעור הריבית אפשר לבחון אפשרויות שונות של החזר שתהיינה נוחות וידידותיות ללקוח ובעיקר – מותאמות למצבו האישי, המשפחתי והפיננסי.

בעת הניתוחים השונים ובדיקות הכדאיות לגבי לקיחת המשכנתא, ייבדקו מסלולי ההחזר השונים על ידי שימוש במחשבוני משכנתא שונים. ישנה אפשרות להפריד בין החזר הקרן לבין החזר הריבית, יש אפשרות לשלב את שני המרכיבים לכדי סכום אחד גדול ולחלק אותו על פני מספר חודשי ההחזר וישנן אפשרויות החזר אחרות. החוכמה האמיתית הנדרשת היא ההתאמה האישית לכל לקוח ולקוח, שכן כל אדם זקוק לסכום הלוואה שונה, יש לו אפשרות החזר של סכום אחר בכל חודש ומצבו הפיננסי ההתחלתי יהיה אחר משל אדם אחר. בעזרת ייעוץ משכנתא נכון וממוקד אפשר יהיה לוודא שהמסלול שנבחר הוא הנכון והמתאים לכל אחד.

בחירה של מסלול המשכנתא

מי שלא בקיא בעולם הבנקאות והמשכנתאות יעשה טעות גדולה אם יתחיל את תהליך לקיחת המשכנתא לבדו. מספרים, נתונים וחישובים שונים יהיו לו זרים וקבלת ההחלטות שלו לא תהיה טובה ונכונה. התוצאה הישירה היא תשלום כספים לחינם, כספים בסכומים לא מבוטלים שאפשר לחסוך ולהימנע מהם בעזרת ההסתמכות על העצות וההמלצות של איש המקצוע שמלווה. ישנן אפשרויות וישנם מסלולים שהלקוח לא יוכל לדעת עליהם לבדו ומול נציגי הבנק המנוסים והמקצועיים הוא אפילו לא יוכל לדעת איזה מבין המסלולים המוצעים יהיה הטוב והמטיב איתו ביותר. חלק מבחירת המסלול, לדוגמא, קשור בהחלטה על חלון הזדמנויות למחזור המשכנתא ואיש מקצוע צריך להיות זה שיעריך מתי התקופה הטובה ביותר לשם כך.

בחירת מסלול המשכנתא חייבת להתבצע עבור כל לקוח בנפרד ותוך ניתוח מעמיק של הנתונים הכספיים שלו באמצעות יועץ משכנתא כמו צחי גרוסמן. יש משמעות והשלכות לכל נתון שנבחר, לכל אחוז וחלקי אחוז שישתנו במהלך הזמן וכמובן לתנודות בעולם הכלכלי המקומי והגלובלי. אנשי המקצוע שהלקוח צריך להקיף את עצמו בהם הם אלה שיסייעו בידיו לבחור את גובה ההחזר שנוח לו לאור מצבו המשפחתי, לאור ההכנסות וההוצאות המשפחתיים שלו ולאורך פרק הזמן שקשור לגילו בתחילת התהליך. מסלול המשכנתא המתאים יאפשר ללקוח לחיות בכבוד  (ויותר מזה), לעמוד בהתחייבויות שלו כלפי הבנק ובדיוק בזמן הנכון לסיים להחזיר את מלוא הסכום.