---

אחרי שנים רבות של תשלומי משכנתא, לקוחות רבים פונים ליועץ משכנתא בעקבות חבריהם או בני משפחתם כי מסתבר להם שקיימות דרכים להפחית את העלויות החודשיות של תשלומי המשכנתא באופן משמעותי וכך להקטין את רמת ההוצאות החודשיות, שמכבידה עליהם מאד מדי חודש.
יועץ משכנתא בעל ידע וניסיון רב מכוון את לקוחותיו לדרכים חדשות כמו גרירת משכנתא לנכס חדש או מחזור משכנתא קיימת, שיעשו הבדל מהותי עבורם.

מחזור של משכנתא

מדובר במהלך פיננסי שבו הלווה מחזיר לבנק את מלוא המשכנתא, אם קיימת תחנה לכך בהסכם ההלוואה ולאחר מכן הוא לווה הלוואה חדשה מבנק זה או מבנק אחר בתנאים כספיים הרבה יותר טובים. השינוי הוא בגובה הריביות, במשך תקופת ההחזר ובסך ההחזר החודשי.
ייעוץ משכנתא על ידי מומחה, תוך ראיית מלוא הדרך וכל ההיבטים היא הדרך הנכונה. כך מקבלים את מלוא המידע וקל יותר להחליט מהי הדרך הנכונה לבצע זאת. אומנם התהליך כרוך שוב בניירת ובתהליכים בירוקרטיים אך החיסכון הכספי הכללי הוא סכום כספי נכבד ולכן אין ספק שהמאמץ הוא מאד כדאי.
התחשיב הפיננסי לביצוע המחזור כולל כמה פרמטרים חשובים, בעיקר את מספר השנים שנותרו ללקוחות לשלם, את גובה התשלום החודשי ואת העלויות הנלוות כמו עמלת פירעון מוקדם שערכה הכספי גבוה . חשוב מאד לבדוק את נתוני הריביות ביום לקיחת המשכנתא ובמועד המחזור ולראות אם קיימים הפרשי הצמדה דרסטיים. בדרך כלל לקוחות שלקחו משכנתאות לפני כמה שנים אכן רואים הבדלים חדים בחיובי הריביות היוצרים פערים משמעותיים בעת מחזור משכנתא.
אופציה נוספת בנקודה המאפשרת זו היא חיסול חלק מהמשכנתא על ידי תשלום חד פעמי של סכום גדול שצברו הלקוחות וכך יתרת החוב מצטמצמת לסכומים נמוכים בכל חודש, דבר המקל מאד על ההתנהלות החודשית בכל משק בית.
לקוחות המתקשים לעמוד בהחזר החודשי, יכולים לבצע פעולה הפוכה ולפרוס מחדש את מלוא החוב למספר רב יותר של תשלומים. אם לדוגמה נותרו להם עוד עשר שנים להשלמת ההחזרים, הם ימחזרו את המשכנתא, הריביות יהיו הרבה יותר נמוכות ואת החוב החדש הם יחלקו לעשרים שנים כך ההתמודדות החודשית תהיה הרבה יותר נוחה. יועץ המשכנתאות שיבחן את המקרה לגופו יציע כמה מסלולים חדשים והלקוחות יבחרו את הדרך הפיננסית הטובה ביותר עבורם.
נקודה אקוטית בעת מחזור משכנתא היא נושא העמלות. אף על פי שתשלום המשכנתא נפרע, הבנקים לא יוותרו על עמלת פירעון מוקדם ולא על עמלות נוספות וריביות שהיו אמורים לקבל אך לא יקבלו עקב התשלום המידי. יועץ המשכנתאות ינהל עמם משא ומתן תוך בקשה לוותר על מלוא דרישותיהם. גם פקידי הבנק עומדים באופן איתן על דעתם אך בסופו של דבר שני הצדדים מוצאים שביל זהב הוגן והלקוחות מעבירים סכום מינימלי. ברור לשני הצדדים שללא עמידתו הנחרצת של יועץ המשכנתאות עקב הידע המוקדם שלו על פשרות שהושגו במחזור משכנתא של לקוחות אחרים, לא היה אפשר להגיע להסכמות ולקדם את התהליך.

גרירה של משכנתא

לקוחות שהחליטו לשפר את תנאי הדיור שלהם, רכשו דירה ומכרו את הדירה הישנה שעליה נותרה משכנתא, יכולים לגרור את חוב המשכנתא מהדירה הישנה לדירה החדשה. במועד הגרירה אין אפשרות לשנות את תנאיה אלא אם בוצע מחזור משכנתא לפני הגרירה.

יועץ משכנתא עוסק בתחום שנים רבות כך שהוא מכיר את הנושא על כל רבדיו ויודע לתמרן בין הגורמים השונים כדי להשיג עבור לקוחותיו את תנאי האשראי הטובים ביותר. שווה ומומלץ להיעזר בייעוץ משכנתא שאומנם עולה כסף אך החיסכון הפיננסי הוא גדול פי כמה.