---

תנאי המחיה בישראל בשנים האחרונות מתייקרים ועולים ולמרבית התושבים המציאות הזו ביחד עם הרצון והצורך להתאוורר מדי פעם בחו”ל או לחיות ברמת חיים דומה לזו שחיו בה בעבר יוצרת אחריה מינוסים כבדים

אין כמעט חשבון בנק בישראל שלא נמצא במינוס – המינוס הוא אחת הדרכים לחיות בישראל בצורה נורמטיבית. אך המינוס גובה מחיר גבוה מפני שהריבית שלו היא הריבית הגבוהה ביותר שקיימת – הבנקים מרוויחים המון כסף מהמינוסים של הלקוחות.

אחת הדרכים להימנע מיצירת מינוס היא התנהלות כלכלית נכונה שכוללת מעקב אחר ההוצאות והתשלומים השונים אך בנוסף לה יתכנו מקרים שבהם לקיחת הלוואה לצורך סגירת המינוס תהיה צעד נכון.

למי שיש בבעלותם דירה הבנקים מציעים אפשרות הקרויה משכנתא לכיסוי חוב- בהנחה שאין משכנתא קיימת על הדירה הלוואת המשכנתא תאפשר קבלת סכום כסף עד גובה של 50% משווי הדירה.

אחד מהיתרונות הגדולים של משכנתא על דירה קיימת היא האפשרות המהירה והבטוחה למדי לקבל סכום כסף גבוה עם תנאים משתלמים מאוד להחזר. מבחינת הבנקים זו אפשרות בטוחה יחסית למתן הלוואה מכיוון שמדובר בנכס קיים.

במקרה של הלוואת משכנתא לצורך כיסוי חוב כדאי להתייחס להלוואה כמשכנתא לכל דבר. להסתייע ביעוץ מקדים, בדיקה מקיפה של חלופות והצעות נוספות והתאמת ההלוואה לתנאי החיים והאפשרות להחזר.

באלו מקרים הלוואה מסוג משכנתא לכיסוי המינוס יכולה להיות פתרון טוב לסגירת החוב ותהיה עדיפה על הלוואה רגילה?

• בסכום גבוה ברמה כזו ששינוי ההתנהלות הכלכלית לבדו לא יאפשר עדיין להביא לסגירתו בלי סיוע נוסף
• במינוס בסכום גבוה שמשך הזמן שיידרש כדי להתגבר עליו הוא ארוך והריבית שתיגבה תהיה גבוהה ולאורך הזמן לא משתלמת בעליל
• מינוס שפוגע במסגרת האשראי וכולל הגבלות אחרות של הבנק על החשבון שיכול להביא לפגיעה כמו החזרת שיקים והגבלת החשבון .

במידה ונפלה ההחלטה לקחת הלוואת משכנתא לכיסוי המינוס חשוב לשים לב למספר דגשים חשובים:

• גובה הריבית של הלוואת משכנתא לכיסוי המינוס חייב להיות נמוך מגובה הריבית שגובה הבנק על המינוס.- יש למצוא הלוואה בריבית הנמוכה ביותר האפשרית.
• גובה סכום ההלוואה נועד לאפשר את סגירת המינוס בקלות – הסכום לא חייב להיות שווה לגובה המינוס אלא מספיק כדי לסייע לכם להתגבר על החוב בקלות ובמשך זמן קצר יותר- ככל שסכום ההלוואה יהיה קטן יותר כך יהיה קל יותר לשלם אותה.
• יש לזכור שמטרת ההלוואה הזו היא לסייע לכם לצמצם את החוב מול הבנק ולא להכניס אתכם להתחייבות נוספת.
• יש לקחת הלוואה באופן שיאפשר להחזיר אותה – סכום ההלוואה ופריסת התשלומים וגובה ההחזר צריכים כולם לעמוד בתנאים שיאפשרו לכם לעמוד בהם.

כדאי לדעת שהבנק מרוויח יותר מהריבית מהמינוס שלכם ולכן במידה ותחוו לחץ מהבנק לקחת הלוואה לצורך כיסוי החוב לא נכון להיענות להצעה של הבנק באופן מיידי.

חשוב לבדוק כמה הצעות שונות ואת כל האפשרויות לקבלת הלוואה בתנאים הכי טובים האפשריים ולא רק מהבנק אלא גם ממקורות אחרים- כמו הלוואות חוץ בנקאיות שלא מחייבים ערבים או בטחונות והן הלוואות מידיות שבחלקן ניתן למצוא גם הלוואות בריבית נמוכה כמו זו שהבנק מציע.

חשוב לדעת שתקופת הלוואת משכנתא לכיסוי חובות תהיה תקופה של צמצום הוצאות כללי וההסתכלות הנכונה על העתיד בתקופה זו צריכה לשים בראש את המטרה המרכזית שהיא בעיקרה חיסכון של כסף שלכם.

הקטנת סכום הכסף שהבנק היה גובה מכם במצב של מינוס היה לעין ערוך גבוה יותר מאשר הסכום שאתם נדרשים לשלם על מנת להחזיר את ההלוואה.

להתייעצות עם יועץ משכנתאות מומחה, צרו קשר