---

לקנות דירה זה לא דבר פשוט, ורוב האנשים שעושים את זה לא יכולים פשוט לשלם על הנכס ולהתחיל ליהנות ממנו. במרבית המקרים יש צורך לקחת משכנתא שאותה מחזירים במהלך שנים ארוכות, וכדי לעשות זאת בצורה הטובה ביותר עדיף לפנות אל גרוסמן יעוץ פיננסי כדי לקבל ייעוץ משכנתאות שיוכל לעזור בכל התהליך.

יש כמה דברים שצריך לעשות ולא מעט בדיקות וחישובים לפני שפונים אל הבנק בבקשה לקבל משכנתא, ואחד מהדברים החשובים ביותר הוא לדעת מה ההון העצמי שלכם. ההון העצמי שלכם הוא למעשה ההון הנזיל שיש לכם כיום, בין אם מדובר על כסף שאתם חסכתם ובין אם מדובר על כספים שההורים נותנים לכם במתנה לצורך קניית הדירה. חשוב לדעת שאפילו אם יש לכם הון עצמי של 500,000 שקלים זה לא הסכום שעליו תוכלו לקבל משכנתא, כי מההון העצמי יש להחסיר את ההוצאות השונות על קניית הדירה וקבלת משכנתא לדירה ראשונה. לכן בסיכומו של דבר ההון העצמי שלכם יהיה נמוך מזה ויכול להיות שהוא יעמוד על משהו כמו 400,000 שקלים.

משמעות ההון העצמי

חשוב ביותר לדעת כמה הון עצמי יש לכם עוד לפני שאתם מדברים על לקיחת משכנתא עם הבנקים ועוד לפני שאתם הולכים לראות דירות שונות. אומנם יש הרבה הצעות למשכנתא שאתם יכולים לקבל בימינו מהבנקים השונים ויש לא מעט מסלולי משכנתא שתוכלו לבדוק בעתיד, אך לפני הכול ההון העצמי הוא הקובע. העניין הוא שעל פי כל מדריך משכנתא ועל פי כל היועצים כמו גרוסמן יעוץ פיננסי ניתן לראות שהבנקים נותנים משכנתאות רק אם הלקוחות מגיעים עם 30% הון עצמי מערך הנכס. לכן עוד לפני שבודקים ריבית משכנתא ועוד לפני שנכנסים להסכמים השונים, אתם חייבים לדעת שיש לכם את האחוז הדרוש כדי שהבנק יוסיף על זה וייתן לכם את ההלוואה שלה אתם זקוקים.

כושר החזר התשלומים

החזר משכנתא זה אחד מהדברים החשובים הנוספים שעליו הבנק לא יתפשר, כיוון שהוא לא יסכים לתת לכם משכנתא אם אין לכם כושר החזר. את כושר ההחזר בודקים הן על פי ההכנסות החודשיות של שניכם והן על פי הלוואות שונות שאולי יש לכם. באופן כללי הבנקים מעדיפים שסך כל ההכנסות יהיה גבוהה פי שלושה מסך כל ההתחייבויות, ועל פי זה ייקבע ההחזר החודשי. גרוסמן יעוץ פיננסי זה המקום שאליו כדאי לכם לפנות כדי להבין איך עושים חישוב משכנתא ואיך יודעים בדיוק מה מגיע לכם ומה לא. אנשים פרטיים אומנם יכולים לחשב את הדברים לבד ולהבין, פחות או יותר, איזה נכס הם יכולים לקנות, אך האמת היא שעדיף להתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה. הנקודה הנוספת שכדאי להיות מודעים אליה זה שאפילו אם היום הבנק נותן לכם משכנתא עם תנאי החזר מסוימים, אין זה אומר שלא תוכלו לשנות את ההחזר הזה בעתיד. במידה וישתנה מצבכם לטובה או לרעה מבחינה כלכלית אפשר יהיה לשנות את החזרי המשכנתא בהתאם לכך, ולכן למעשה בכל שנה כדאי יהיה לבדוק מחדש את המשכנתא. בסיכומו של עניין ניתן לומר שקבלת המשכנתא מורכבת מההון העצמי, מההוצאות הנלוות לרכישה ומכושר ההחזר שלכם.